首先，此次央行降準跟房貸關系不大。央行的公告說：”為進一步支持實體經濟發展，優化流動性結構。“所以降準的自主要目的是支持實體經濟，跟房貸無關，當然商業銀行會不會陽奉陰違，把資金轉移到發放房貸也很難說，但至少不會大規模明目張膽的違規。

央行降息是降的基準利率，即對整個信貸市場的指導利率。商業銀行的利率會根據不同的地區不同的貸款種類以基準利率為基礎上下浮動。目前中國的基準利率自2015年10月調整以后已經保持數年沒有發生變化。各個商業銀行具體執行的房貸利率都是根據市場流動性的松緊程度來做調整。

中國的貨幣和銀行信貸政策可以看做是以總量控制為主，讓市場自己形成價格（利率）。因此未來央行不大可能直接做出大的利率調整，更多地是通過調整準備金率，回購或逆回購以及各種創新的借貸便利來進行調控，這些都會影響銀行的銀根松緊，進而影響實際貸款的利率。

近期這次央行對基準利率做出下調，也是小幅度的，并不會帶來太大影響。反而是降準或者連續降準的影響會更大一些。央行降息（以及加息）對基準利率所做的調整，已經借到手的房貸利率也將會相應調整。

央行降準之后，對新辦理的房貸和之前已經存在的房貸影響是完全不一樣。比如2019年1月20號之后，央行整體降準一個百分點，大概可以向市場釋放8000個億的資金，到時銀行的資金會變得更加寬裕，那銀行在辦理房貸的過程中，利率可能會下浮，目前全國房貸的平均利率大概是在5.68%，1月20號之后銀行資金寬裕了，那部分銀行的利率有可能下調到5.58%，甚至更低。

但是央行本次降準，對之前已經存在的貸款不會有任何影響，如果大家之前辦理貸款，是在4.9%的基礎利率上上浮20%，也就是5.88%的利率，那在央行降準之后，大家的房貸利率還是按照5.88%來計。

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