保險公司推出的重大疾病保險主要包括返還型的長期保險和消費型的短期保險。返還型重疾險類似于“壽險+重疾責任”，每年所繳保費一樣，保障時間可長達20年、30年或者終身，如果沒有出險則到期可返還繳納的保費。而消費型重疾險的保險期則通常為1年或5年，需通過不斷地續保來延長保險期，繳納的保費無論是否出險都不能返還。

保費有什么不同

返還型和消費型兩種重疾險產品各有優勢。在保費方面，因為保障期限短且不需要返還，因此消費型短期險相對較為便宜。而返還型產品則屬于長期產品且要返還保費，因此相比之下年保費較高。不過，因為重疾險的費率是因為年齡的增長而提升的，所以兩種產品的保費優勢也會因為年齡的變化而變化。

保障有什么不同

由于保險期間短，消費型短期險通常是每1年或每5年續保一次。相比一次性投保幾十年的保險來說，更為靈活，利于日后保險組合的調整。此外，一般情況下，每次續保的時候保險公司都要對被保險人進行核保。隨著被保險人年齡的增長，出險的風險也會逐漸增大，因此被保險公司拒保的可能性也會增大。而且若被保險人上一保險期間內曾經出險，也有可能遭到保險公司拒保或者提高保費標準。對于返還型產品來說，因為是長期保險，所以不存在續保的問題。相對于長期重疾險產品可以保障至65歲、80歲、99歲乃至終身的保障期，消費型產品一般都只能保障1年或5年，而且各保險公司也較少承保超過55歲的客戶投保重疾險，即使有相關產品，其保費也是非常高的，并不劃算。如果完全依賴消費型險種，很可能到一定年歲后會面臨無保可續的尷尬。

投保有什么不同

經過保費及保障的對比，可以發現兩種類型的重疾險產品各有優勢。因此，保險專家建議選擇哪種類型要根據自己的財務狀況和財務規劃來決定。

消費型產品的特點是，可以用較少的保費獲取比較高額的保障。所以，消費型重疾險更適合目前經濟狀況欠佳或投資能力極強并能保證儲蓄的人群。在年輕時風險低，有更多的選擇，投保者可以用購買消費型保險結余下來的保險費去做投資，20年后自己給自己保障。不過，根據數據顯示，一般在35歲后，消費型險種在保費方面的優勢已不再明顯，而過了40歲，消費型重疾險的保費更是大幅增加，此時再投保消費型重疾險并不劃算。

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