保監(jiān)會印發(fā)《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《辦法》),對出口信用保險以外的信保業(yè)務(wù)予以全面規(guī)范,防范金融交叉風險。針對前期信保業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的突出問題,《辦法》以負面清單形式規(guī)定信保業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和市場行為。
聯(lián)合資信評估有限公司金融部分析師郎朗表示,總體來看,《辦法》的制定和發(fā)布主要基于是現(xiàn)階段保監(jiān)會治理保險行業(yè)信保業(yè)務(wù)亂象、補齊相關(guān)制度短板、防范系統(tǒng)性風險和金融交叉風險的舉措,也是提高行業(yè)風險管理水平的重要制度安排。有助于推動保險公司在風險可控的前提下,積極開展小而分散的信保業(yè)務(wù),實現(xiàn)信保業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。
信保業(yè)務(wù)具有為企業(yè)融資及債券發(fā)行增信的作用,這一業(yè)務(wù)在獲得廣闊發(fā)展空間的同時,也面臨一定的金融交叉風險。
為此,《辦法》明確指出準入門檻,首先在償付能力方面,經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的保險公司,上一季度核心償付能力充足率應(yīng)當不低于75%,且綜合償付能力充足率不低于150%。保險公司償付能力低于此要求的,應(yīng)當暫停開展信保新業(yè)務(wù),并可在償付能力滿足要求后恢復(fù)開展信保業(yè)務(wù)。同時,《辦法》還規(guī)定保險公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍。對單個履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方承保的自留責任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%,且不得超過5億元。
針對保險公司為融資行為提供信保業(yè)務(wù),《辦法》規(guī)定,不得為四種融資行為提供信保業(yè)務(wù):類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為;非公開發(fā)行債券業(yè)務(wù),以及主體信用評級或債項評級AA+以下的公開發(fā)行債券業(yè)務(wù);保險公司的控股股東、子公司以及其他關(guān)聯(lián)方的融資行為(其他關(guān)聯(lián)方的資金融出行為除外);中國保監(jiān)會禁止承保的其他行為。
針對保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù),《辦法》規(guī)定,禁止保險公司與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)貸平臺合作以及超額承保網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)。另外,針對保險公司開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù)的,規(guī)定汽車抵押類或房屋抵押類貸款保證保險業(yè)務(wù),單戶投保人為法人和其他組織的自留責任余額不得超過500萬元,單戶投保人為自然人的自留責任余額不得超過100萬元;其他信保業(yè)務(wù),單戶投保人為法人和其他組織的自留責任余額不得超過100萬元,單戶投保人為自然人的自留責任余額不得超過20萬元。聯(lián)合資信認為,此類規(guī)定主要用于規(guī)范網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務(wù),并控制其帶來的信用風險。
同時,《辦法》規(guī)定禁止保險公司承保違反保險原理、超過國家規(guī)定貸款利率上限等信保業(yè)務(wù)。同時,禁止保險公司以拆分保單期限或保險金額、通過保單特別約定或簽訂補充協(xié)議等方式開展信保業(yè)務(wù)。此外,《辦法》明確,保險公司在經(jīng)營信保業(yè)務(wù)過程中,存在七種情形的,中國保監(jiān)會可以責令整改。對于違反《保險法》有關(guān)規(guī)定的,將依法予以行政處罰。七種情況分別為,違反本辦法規(guī)定的償付能力要求開展信保業(yè)務(wù)的;未按本辦法規(guī)定辦理再保險的;未按本辦法第八條規(guī)定超業(yè)務(wù)范圍承保的;未按本辦法第九條、第十條規(guī)定開展信保業(yè)務(wù)的;未按本辦法第十二條規(guī)定信息披露的;未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的保險條款和費率的;違反本辦法規(guī)定的其他行為。
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